中邮消费金融获银团资金补血背后 管理乱象依旧

摘要:宣传内容与实际情况不符,不同渠道给出的贷款信息混乱,中邮消费金融在获得银团贷款后,上述情况并未解决 近日,不少邮政银行的各地分支网点纷纷宣传中邮消费金融的贷款,临汾尧都解放东路邮政网点在其微信公众号上写到这样的宣传标语,蚂蚁花呗1万一天5元,...

清华大学发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示,截至2018年10月,我国消费金融规模已达8.45万亿元,其中消费金融公司基于牌照优势、股东优势,近年来呈现爆发式增长的态势。截止到2018年底,我国共有23家持牌消费金融公司获批开业,覆盖全国各大区域主要大中城市。其中18家由各地方银行控股,其他几家也是由上市公司控股。

  宣传内容与实际情况不符,不同渠道给出的贷款信息混乱,中邮消费金融在获得银团贷款后,上述情况并未解决

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  近日,不少邮政银行的各地分支网点纷纷宣传中邮消费金融的贷款,临汾尧都解放东路邮政网点在其微信公众号上写到这样的宣传标语,“蚂蚁花呗1万一天5元,一年1800元,而中邮消费贷散户算下来一年才984元!企业员工贷一年一万828!”

营收净利润增速放缓 业绩呈现“两极分化”

  不过,事实情况却与上述宣传存在较大出入,《投资者报》记者从投资者孙女士处了解到,中邮消费金融旗下循环额度产品“邮你花”,“1万一天8元利息”,也就是说,孙女士一年需要缴纳利息2920元。

近日,随着上市公司年报的陆续公布,持牌消费金融公司业绩也纷纷出炉。目前,从已公布的财报数据来看,10家持牌消费金融机构去年净利润总额超过40亿元,其中净利润超过10亿元的有中银、捷信和招联三家公司,中银更是以将近14亿夺得2017净利冠军。2018年净利润总额同比下降1%,其中,仅剩招联和捷信两家2018年净利润破10亿元,而中银净利润遭遇“腰斩”。

  据该平台客服人员解释,由于借款人资质不同,平台给予的利率标准也不同。根据中邮消费金融APP中“邮你花”产品简介,“万元贷款,日息低至3.5元。”这一数字显然与投资者的说法不同,“邮你花”的实际日息利率已达到了0.08%。记者就此与中邮消费金融有关人员联系,截至发稿前,对方并未给出任何回复。

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据来源:天眼研究院根据公开数据整理

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2018年,捷信、招联以及中银三家头部机构的业绩发生剧情反转。捷信以13.96亿元的净利润反超中银和招联,夺得净利润“桂冠”。不过,在捷信净利润增长的同时,其不良率也略有上升。截至2018年末,捷信消费金融的不良贷款率达3.98%,而这一数字在2017年为3.82%。

  记者在不同平台看到了“邮你花”不同的贷款利率。

2018年,捷信净利润虽居于榜首,但净利润增长率最大者却另有其人。2018年海尔净利润为1.68亿元,其在2017年净利润为4768.81万元,净利润同比增长率高达250%。此外,中邮2018年实现净利润2.03亿元,较2017年的0.68亿元,净利润增长199%。2017年才成立的长银五八消费金融也实现了盈利。

  在中邮消费金融APP中,“邮你花”的万元贷款,日息低至3.5元;在中邮消费金融官方网站上,记者看到“邮你花”的贷款描述为“提现1000元每天低至0.45元利息”;同时按照临汾尧都解放路邮政网点的说法,“散户1万元每个月82元利息,正式单位国企人员,十人抱团1万元每个月69元利息”,上述宣传标语虽未明显标识是中邮消费金融旗下哪类产品,但对标蚂蚁花呗的产品,中邮消费金融只有“邮你花”一类产品,因此可测算出,散户万元每日利率为0.27毛,正式单位国企人员贷款万元日利率为0.23毛。若真如该邮政网点所说,”邮你花”的利率可谓非常有竞争力。

当然,也有一些机构的业绩差强人意。华融净利润大幅缩水近九成,中银和苏宁净利润下滑幅度也在50%以上,幸福消费金融则继续亏损。而招联消费金融,2018年净利润同比增长5.37%,相比2017年的266.97%,增速明显放缓。同样,马上消费金融的收入增速也大幅放缓。

  中邮消费金融旗下有三大产品体系,包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”,覆盖个人现金贷、循环贷与商家合作分期贷等领域。上述提到的产品是“邮你花”,这款产品是针对个人的一次申请循环使用的消费贷款服务,分普通用户和受邀客户。针对普通用户,“邮你花”的贷款额度最高为2万元,但针对受邀客户,贷款额度最高可达20万元。

总体来看,持牌消费金融机构的业绩呈“两极分化”,这也是净利润总额不升反降的原因。

  在清华大学中国与世界经济研究中心于2018年1月出版的《2017中国消费信贷市场研究》一书中,记者观察到,“邮你花”的受邀客户范围仅为中国邮政储蓄的正式员工,“受邀用户的区别体现其对公司员工的重视和鼓励。”但记者在邮政银行济南市分行的微信公众号中发现,该网点将中邮消费金融的受邀码公布在微信公众号中,以此来鼓励用户下载中邮消费金融APP,该受邀码为“SOJNVIP01”。

2018年,尽管持牌消金机构净利润整体呈现低迷态势,但是在营收和资产规模上数据表现良好。从部分机构数据来看,2018年营收总规模较2017年翻倍,7家机构的营收增长率均超过50%。各家资产总额也有不同程度的增长。

  记者在了解借款网点情况时,客服的说法与中邮消费金融官网披露的信息大不相同。在公司官网“贷款渠道”、“线下网点”的类项中有各地网点披露,但在其官网中,仅有山东、江苏、江西、四川、陕西5省份共374个线下借款网点的信息披露。在与客服沟通中,记者发现,除了上述5个省份外,中邮消费金融还在山西、安徽、重庆、辽宁、吉林、河南、浙江、山东、湖北、广东10个省份有借款网点,但这些信息在其官网中并未看到相关显示。

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  该客服反复询问记者网点信息是从哪里看到的,记者向其告知后,该客服回答,“我们平时都是在手机上操作的,电脑上的东西我们看不到。”

其中,捷信金融261.5亿的营收规模,远超行业招联、马上等头部持牌机构。2018年,捷信总资产达990.75亿元,同比增长12.73%,其在资产规模上仍然是无法撼动的“老大”。

  记者随意从官网所显示的374个网点中抽取了两个网点进行贷款,江西景德镇市珠光区景德镇市曙光支行邮政人员于晴(化名)听取记者借贷请求后,给予记者一个私人号码,并称,该号码所属者是改行的信贷员张静(化名),并称“你联系她之后,报我的名字,就说是我让你找她的。”

据重庆百货年报显示,截至2018年底,马上消金营业收入82.39亿元,同比增长76.51%,与2017年的营业收入增长幅度2854%相比,增速大幅放缓。招联消金紧随其后,2018年在营收和资产规模上都实现了较大幅度的增长,涨幅双双超过50%。

  记者拨打了该号码,自称是该行的信贷员一开始并不认识“于晴”,再和记者反复确认后称,“好像听说过,是我们行的工作人员。”但张静最终并未承诺办理记者的借贷请求,并称“我们现在不办理信用贷款,只办理抵押贷款,并且只有当地公务员可以申请。”

2018年度海尔消费金融实现营业收入10.49亿元,其在2017年的营业收入约为2.54亿元,同比上升312.99%。至今仍在盈亏线上挣扎的幸福消费金融2017年营业收入为0.28亿元,至2018年,其营业收入升至1.41亿元,上升幅度高达403.57%。

  记者还联系了位于咸阳市旬邑县的邮政银行网点的工作人员,该人士称,对中邮消费金融的业务并不知情。

强监管下行业整体运营成本上升

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2018年,随着监管层加强对互联网消费金融的监管,尤其是2017年底对于现金贷等行业乱象的监管,导致消费金融业务受到限制,整个行业发展增速放缓,资金和获客成本日益提高,利润空间逐渐缩水,持牌消费金融机构也不例外。

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