银行互金如何相爱相杀?收入多按放贷出资比例

摘要:摸底互联网贷款 银行来短信提醒了:您本月账单9000元。还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行...

今天跟大家唠一唠P2P和银行的关系,我们依旧引用聚宝村的栗子(我是夺么爱这个村,见第一篇文章《虾说个网贷》)。

  摸底互联网贷款

李寡妇想借钱,王老头想投资,村长从中做保人。可其实村里还有一位重量级人物——开钱庄的刘老大(也就是银行啦)!李寡妇想从钱庄借钱,可是自己达不到标准,钱庄的借钱手续又很繁琐,于是李寡妇放弃了。王老头想在钱庄投资,可钱庄的利息太低,王老头觉得自己很亏,于是也放弃了。

  银行来短信提醒了:“您本月账单9000元。”还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行和互联网金融平台采集了你哪些信息呢?这笔贷款的背后,银行和互金平台又是怎样的关系?这个钱到底是谁给你的呢?是谁来决策是否给你放款呢?收入是怎么分?如果你赖账了,谁负责催收?损失谁承担?

当当当~就在这时!村长站了粗来!弥补了村里的需求空白!(此醋有掌声)

  导读

#P2P行业的繁荣主要是银行自己给自己塑造了竞争对手,银行信贷资金受限,大银行不愿意弯腰(给中小企业和商户贷款),或者大银行弯腰的代价太大(银行审贷流程严苛繁琐,只适合国企央企和大型民企)。而P2P平台小巧玲珑,在它们的小范围内可以把成本控制得很好。#

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担。

最初银行和P2P倒也相安无事,国家也本着看丫能折腾到啥程度的心态,静观其变。

  “互联网平台在前台赚钱,而银行金融产品同质化,仅是资金提供方角色。”近日,麦肯锡报告如此描述互联网公司对银行的冲击。

监管不到位也导致了P2P的野蛮生长。根据网贷之家的数据显示,全国累计P2P平台数量近5000家,而问题平台就多达3500多家!2015年底的E租宝卷钱500亿跑路事件更是震惊全国。于是国家逐步完善监管政策,直到2017年2月22日颁布《网络借贷资金存管业务指引》,最终确定了P2P与银行的合作关系。其最终目的,就是让P2P公司彻底成为信息撮合的中介,让银行来管钱。

  于是,2017年,银行与互联网平台的合作签署如火如荼。四大行分别牵手BATJ颇受关注。但麦肯锡报告指出,银行业与互联网企业合作风生水起,然而真正产生成果的寥寥无几。

#网络借贷信息中介机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。#

  其中一项重要内容就是联合贷款业务。互联网公司看上了银行的资金优势,银行则看上了互联网公司的客户、场景等优势,双方一拍即合,效仿微众银行的联合贷款模式,只不过主体变成了银行和互联网公司。

其实,一开始银行的内心是拒绝的!银行最怕风险了,而P2P简直就是风险的代名词。P2P的主要问题有五大类:资金池、银行存管、自融、担保和承诺收益、期限与资金错配问题。虽然2016年8月政府就已经颁布了《暂行办法》,要求平台进行资金银行存管。可银行的积极性并不高。

  此前,互联网公司旗下网络小贷公司利用资产证券化等融资方式,超杠杆放贷,又不受地域限制,俨然一家零售银行。

《指引》的颁布,意味着银行存管终于有了可落地执行的指导方案。毕竟银行是亲妈生的,《指引》中还特别明确

  2017年下半年以来,网络小贷监管政策收紧,其资金来源受到限制。互联网公司开始谋求改变,以适应新的监管环境。

#除必要的披露及监管要求外,网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。#

  在此背景下,以蚂蚁金服为例,2017年12月,蚂蚁金服先是宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本大幅提升至合计120亿元;今年2月,又传出蚂蚁金服正在申请消费金融牌照的消息,该消费金融公司将设在重庆。

简单说就是:P2P你如果自己作死的话,银行我可不负责呦~而目前P2P累计交易总额已经突破了3万亿,这可是一块很大的蛋糕呀!对于中小银行而言,还可以稳定获客,降低获客成本,分享互联网金融行业发展红利。

  今年3月,蚂蚁金服方面曾透露,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。5月,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

于是,银行们都骚动啦!

  那么,联合贷款模式具体如何?银行对此有何态度?监管政策又是怎样?对此,记者采访了多家银行人士,进行了深入了解。

共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。在众多银行中,华兴银行对于网贷存管业务最为积极,目前共与60家平台签订协议,其次是江西银行、浙商银行、厦门银行等,更让人惊讶的是,就连农行和建行这样的国有大行都出动啦!可见这块蛋糕有夺么的诱人!

  两种贷款模式

银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。

  银行和互联网公司的贷款合作主要有两种,即助贷和联合贷款,监管要求助贷回归本源,互联网公司更多扮演客户资料的收集和推荐,而联合贷款模式,互联网公司则参与更深一点。

遇到这么难理解的专业名词,当然还是需要村里的各位乡亲父老帮忙解释啦~

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担,一般来说,银行出资85%左右,互联网公司出资15%左右,不同银行和互联网公司的出资比例会有差别;互联网公司可以按约定比例获得一定收入,作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。

银行直连:王大爷(投资人)在刘老大(银行)那里办个会员卡,想投资了,就往卡里充钱,投资结束项目回款了,钱又自动回到银行卡里。村长只提供项目信息。

  近日,记者曾申请借呗,最多可借6500元,借款期限3个月或6个月,选择实际资金用途(如个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗等,但禁止用于购房、投资及各种非消费场景),记者申请了1000元借款,期限3个月,每月等额本息还款,总利息24.76元。

然而目前搞银行直连的,只有两家P2P公司。

  借呗页面显示,放款机构为重庆市蚂蚁商诚小贷公司和一家城商行。不到一分钟内,记者的银行卡便收到1000元资金。

#银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算,无需第三方介入。#

  关于联合贷款模式,华东某城商行相关人士向记者做了详细介绍,他表示,客户线上申请贷款产品,经互联网公司初审后,客户相关资料就会以加密方式提交给银行,银行审核通过后,告知互联网公司放款。

直接存管:王大爷还是需要在村长这里充值提现,而刘老大不仅要给村长办卡,还要通过村长给王大爷和李寡妇办会员卡。 

  “每个月我们会告诉互联网公司,这个月分配多少资金,互联网公司会根据自己合作银行的情况来做分配,合作银行资金委托其他银行托管,进行代收代付,合作银行会看到每笔资金的情况。一般来说,如果某个客户由某家银行提供贷款了,以后都会分配到这家银行。”上述华东城商行相关人士表示。

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。我所在的公司就是这样的存管方式。

  他继续介绍,在客户授权的情况下,银行会查询个人征信报告,过件率会根据实际情况波动。“例如,有的客户击中了我们的黑名单或者资质不达标,我们会拒绝放款。”

#在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。#

  至于收入分成方面,银行会定期向监管报送相关材料,包括实际利率,红线是不能向客户额外收费,比如砍头息、服务费等。“比如产生100元利息收入,我们按出资比例享受生息资产收入,然后按收入的约定比例给互联网公司,作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。”

联合存管:很可惜,这个方案后来被政府给毙了。

  比如贷后管理,双方合作催收,不过互联网公司的线上催收也有自身优势。

估计第三方支付公司现在已经哭成一片了,以后再给大家讲讲,随着P2P行业的发展,周边行业是如何转型的。

  多家合作银行人士告诉记者,和蚂蚁金服、度小满金融等互联网公司合作,在长尾客户获取和风控方面,互联网公司确有优势,目前不良率均较低,风险可控。

#《指引》明确规定由商业银行独立开展资金存管,而第三方支付机构作为非银行支付机构,并不具备存管人的业务主体资格。这就意味着,现有的联合存管模式不受认可,第三方支付将回归通道本位。#

本文由彩世界时时app发布于金融快讯,转载请注明出处:银行互金如何相爱相杀?收入多按放贷出资比例

您可能还会对下面的文章感兴趣: