保险专家:儿童保险先保障后理财

摘要:六一儿童节前后,不少保险公司纷纷开展儿童保险的营销并推出新产品,但不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同却很发愁,保险内容太专业实在看不下去,成了不少家长稀里糊涂买保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生,且家长也担负着数十年的缴费...

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  “六一”儿童节前后,不少保险公司纷纷开展儿童保险的营销并推出新产品,但不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同却很发愁,保险内容太专业实在看不下去,成了不少家长稀里糊涂买保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生,且家长也担负着数十年的缴费责任,切不可盲目。

  京华时报[微博]讯(记者牛颖惠)一年一度的六一儿童节即将到来,不少家长在给孩子选择节日礼物的同时,也将保险保障列入其中。目前在儿童保险产品中,主要分为保障型和理财型两大种类。保险专家认为,家长在投保时应首先考虑保险的保障功能,其次才是保险的理财功能。

  福利性保险最划算

  近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势,而孩子一旦生病常常会使整个家庭陷入巨大的困境。但如果父母能及早投保一份儿童重大疾病保险,保险公司就将支付重疾保险金,在第一时间为患病儿童提供治疗费用。中意人寿相关保险专家表示,对于少年儿童来说,投保健康险,年龄越小费率越低,性价比更高,且投保后不再需要体检。此外,父母还可选择附加住院医疗补偿保险、综合意外保险等,为孩子打造全面保障计划。

  社会提供的一些福利保险,花几十元就能得到比较全面的基本保障,应首先购买。就北京地区而言,主要是儿童医疗保险和学生平安保险 (简称学平险).

  记者注意到,目前青少年重大疾病保险的价格在每年几百元到上千元不等,保障期限通常情况下为10-25年。保险责任包括常见的21种重大疾病、白血病等,基本都包含了保费豁免责任。也就是说,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。

  不过,只要是在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿,不受户口限制都可参保学平险。每个学校选择买学平险的保险公司不同,所缴的保费和保额也不尽相同,但大多也在100元/年以下。学平险涵盖的比较全面。比如某款50多元的学平险,涵盖了2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障。

  值得关注的是,市场上的儿童意外险普遍是以消费型呈现,即到期不返还保费。其特点就是以较低的保费得到较高的保障。

  商业儿童险是必要补充

  另据调查显示,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。因此,保险专家建议,为子女增添一份意外伤害保险也是十分必要的。

  少儿保险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。有了保额最高17万元的儿童医保大病保险,商业险还有必要吗?

  除了应对安全健康风险,孩子的教育和未来规划也是父母最关心的问题。据阳光人寿的理财专家介绍,教育储蓄型保险具有强制储蓄、专款专用的特点。对于教育型保险,父母在选择时需要考虑清楚,是为初中、高中、大学都存,还是只为大学存;是仅考虑国内教育,还是涉及国外教育。

  儿童医保和学平险帮助家庭为孩子构建基本保障。然而主要承担意外险的学平险保额普遍较低,而保额高的大病险却需要到定点医院,按比例报销,患者所需较多的自费药无处报销。此外,护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包。这时,需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如太平洋保险的宝宝安康重疾险,按为0岁宝宝每年投保3600元,缴10年方案计算,一旦孩子被确诊某个重大疾病,就可获得30万元给付,可解决自费药、吃住费用等问题,若无大病发生,孩子可在30岁时获得110%的保费返还。

  此外,不建议为孩子购买终身寿险,终身寿险只有在孩子身故以后才能获得保险赔付,家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。

  有钱可考虑理财保险

  就投保顺序来讲,为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险,再考虑重疾险,如果资金富裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查,长期兼具理财功能的保险却最受家长青睐。

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