「有限支撑知识」变额年金保障

摘要:日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很...

随着保险市场的发展壮大,目前保险市场产品千万种,每一种都有其不一样的功能,今天来了解一下“变额年金保险”。它是为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品形式。

  日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很大程度上又规避了它们的缺点,值得期待。

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  三足鼎立下的遗憾

变额年金保险

  目前,在投资类保险市场中,分红险、投连险和万能险是三大主打产品。虽然这三大产品各有优点,但是缺点同样明显。

指的是保单利益与连结的投资账户,投资单位价格相关联,同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。

  投连险是与投资基金最为接近的产品,产品结构简单,若选中好产品可以获得不菲的投资收益当然股市有风险,投资需谨慎,投连险的风险也是最高的,2008年的大跌让许多以为保险都是无风险的投连险投保者措手不及。而且,由于保险公司运作投连险只能收取有限的管理费,同时投连险存在赎回上的不确定,所以保险公司对投连险的兴趣很低,许多保险公司均停售投连险,或在销售上弱化投连险。

他是年金与变额保险的特性相结合的商品。保单的现金价值及年金给付额度都会随着投资绩效的好坏而变动。

  万能险是低风险的投资类保险,每月结算收益,好的万能险收益率比三年期定期存款往往要高出些许,而且还具有接近活期存款的流动性,本来应当是一个不错的现金管理工具。但是由于目前保险公司针对万能险往往收取3%的初始费用,最初几年退保还有不菲的退保费用,这使得万能险在收益和流动性上的优势大打折扣甚至可以说短期内毫无意义。此外,为追求稳健,万能险的收益也不会太高,对于投资期限较长的年轻人,风险程度反而过低,不适合作为中长期养老储蓄的工具。

注意,变额年金保险提供的年金可是直接随着资产的投资结果而变化的。

  至于分红险,无疑是目前投资类保险中的主力,但却也是问题最大的保险。姑且不说分红险的产品结构是三者中最为复杂的,许多投保人也正是因为没看清看懂产品结构而被忽悠,以为分红险是存款替代品,于是投保。分红险重要的缺陷在于其产品的不透明每家公司的分红险到底运作如何,收益水平如何,根据监管部门的要求是不得像非投保人公布的,这意味着能不能买到一款收益水平较高的分红险,运气占了极大的决定因素。

再来说说变额年金保险是如何收益的。对于投保人来说,购买这种年金保险产品,一方面可以获得保障功能,即合同上规定的最低保障。也就是说不管收益如何,投保人每个月还是会有一个最低保单收益。另一方面以承担高风险为代价得到高额的返还金。

  正因为投连险、分红险和万能险都有着这样那样的弊端,变额年金保险的试点就显得格外重要,对于发展已经有些畸形的投资类保险市场而言,可算是一缕清风。

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  变额年金保险:保本基金+年金保险

投保人购买变额年金保险的钱会被保险公司计入特别账户,然后主要投资于公开交易的证券,最后将投资红利分配给参加变额年金的投保者,投保者仍需要承担投资风险。

  那么,什么是变额年金保险呢?根据保监会相关负责人的介绍,可以将变额年金保险视作是投资连结保险+最低保证+年金化支付的组合当然,若以如今方兴未艾的基金市场作类比,变额年金保险在投资部分,像一个保本基金,同时又拥有保险年金化支付的结构。

当然比直接投资的风险还是要小的,而保险公司则需承担死亡率和费用率的变动风险。如今保险公司还向投保人提供多种投资的选择权。投保人的投资选择更自由了。

  变额年金保险具有以下六大特点:

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  1.由保险公司设立独立账户,与其他资产隔离,以确保核算清晰,不侵占、损害被保险人利益。

前面了解了变额年金保险是什么东西后,再来了解一下它的发展历程。

  2.投资收益完全归属于被保险人,保险公司只按保单约定收取各项费用。

20世纪50年代,为解决通货膨胀、物价上涨使定额年金货币购买力下降的问题,变额年金保险诞生了。

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