互联网搅局:基金变阵 余额宝屌丝逆袭

  2013互联网金融元年,公募基金行业因互联网大佬的介入而强行洗牌。截至2013年12月31日,余额宝规模1853亿元,对应的天弘增利宝货币基金稳居国内最大基金宝座。天弘基金也一步登天,与老大华夏基金的规模差距还不到400亿元。在互联网时代,当互联网金融创新不断刷新历史纪录与人们观念的同时,400亿元只是分分钟就能搞定的事儿。

古人云:十年磨一剑。但我们的马云只用了4年的时间,就将余额宝这把原本出身草莽的宝剑磨砺得锋芒毕露,在金融界各派的屡次打压下,倔强成长,终于在江湖上杀出一条血路。

  夏欣、肖中洁

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  天弘基金的“屌丝”逆袭故事只是序幕。

7月初,余额宝规模突破1.43万亿,可以说直逼四大行的存款规模,一时间此消息刷爆了网络。近几年,对于余额宝的迅猛涨势大家都已经习以为常,但是你还记得这只成立仅4年的基金产品最开始出现是什么样的吗?余额宝近几年利率走势又如何?为什么有人说余额宝的利率走向背后隐藏着房价涨跌的秘密?

  2014年,互联网金融在强势介入并改变金融行业的同时,也将改变基金业的生态环境,甚至基金公司的战略定位、经营模式。

但余额宝毕竟不同于银行存款,它是一种货币基金,用户可以随时赎回,且货币基金只能依靠新申购资金以及变现持有资产两种方式补充流动性。

  “到时候,公募基金老大应该是互联网系基金,其次是银行系基金,然后是其他系基金。”广发基金[微博]副总经理、投资总监朱平为基金业重排座次的预测未必是戏言。

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  余额宝“屌丝”逆袭

2017年以来,余额宝收益率又开始回温,尤其是近期,随着各金融机构“圈钱”大战的爆发,余额宝收益率也随着市场在不断攀升,今年5月11日余额宝重回4%,此后在4%之上小幅度起伏。

  互联网金融展示了其强大的“长尾效应”。2013年,余额宝成功上演“屌丝”逆袭戏码。天弘基金的资产规模和客户数也经历了火箭三级跳,不断刷新纪录。从零起步,蹿升至1853亿元、4303万客户,只用了短短6个月时间。

在这种大背景下,余额宝背后天弘基金的风险却在积聚。

  作为首只互联网基金,从一开始,天弘增利宝就选择了直销平台,而不是传统的银行渠道。

这种风险,一方面来自规模。如今,余额宝在中国货币基金市场上一家独大,投资者已超过3亿。当市场出现较大波动时,或是余额宝本身出现重大负面时,这种规模的赎回将使余额宝遭受灭顶之灾,更会给整个金融系统带来风险。另一方面,余额宝收益率越来越高,积攒到的资金也越来越多,反而不利于银行系统去杠杆。

  余额宝的问世,瞬间点燃公众对互联网理财的热情。

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  在互联网与传统金融相反的“八二效应”下,天弘基金恰恰是通过服务于这80%传统金融服务不到的小白客户,让理财普及到“1元起”积沙成塔、集腋成裘,创造了“碎片化理财”的奇迹。

门槛更是低的无法想象,只需要简单花几十块钱办个会员就可以享受到无限制的借贷以及金融理财服务。

  这也使得天弘基金在2013年首次打破银行体系对基金销售的垄断,也突破了基金公司网上直销一直做不成气候的瓶颈。目前天弘基金的直销占比和电商规模占比高达95%,成为行业内电商占比最高、直销占比最高的基金公司。

这一项举措有力地帮助余额宝,同时也给广大个体户和小微企业带来巨大的福利。

  2013年年末,“钱荒”导致利率上行,包括天弘增利宝内的货币市场基金收益整体上扬,又为火爆的互联网金融再添一把旺柴。

余额宝长这么大,有些人高兴得睡不着,当然,也会有人因为担心而睡不着。必竟面对余额宝的“搅局”,会引发一些人担忧——如果余额宝倒闭,里面的钱该怎么办?

  2013年12月31日,天弘增利宝7日年化收益率高达6.696%,再创全年新高。收益率最低的货币基金亦超过3%。百度[微博]、天天基金网等机构自掏腰包式补贴还在不断推出货币基金收益,最高的超过了10%。

  然而,机构热情在2014新年伊始被当头浇了一盆凉水。2014年1月1日,杭州数米网因在宣传资料中使用了“最高可享8. 8%年化收益”等不当用语,被浙江证监局要求整改。这是首个被处罚的第三方基金销售机构。

  基金竞相触网

  天弘基金“一夜暴富”引发了全行业竞相效仿,其中,财大气粗的大公司动作最快。

  2013年下半年,华夏基金[微博]展开与各互联网平台洽谈合作,在“百度百发”被疯抢的华夏现金增利E,截至2013年末的规模达到437.34亿元。这也给华夏基金2013年的网上直销客户数带来爆炸式增长,新增客户数是2012年的9倍。

  与此同时,嘉实、南方、易方达、汇添富等基金公司也不甘落后。易方达于2013年11月在淘宝店发起约定收益6%的易方达聚盈A,首募规模3.39亿元登上“双11”全网单店销量前三。12月,华夏、易方达、广发和汇添富四家基金公司与腾讯旗下的财付通首批合作,拟结合微信支付推出类似余额宝的产品。凭借官网直销,汇添富现金宝四季度规模实现了2亿元到120亿元的飞跃。

  不进则退。南方基金总经理杨小松坦言,“互联网粉碎了金融行业的各种进入壁垒,基金业将面临更为激烈的市场竞争,快鱼将迅速吞噬慢鱼。小公司通过创造性满足客户需求可以昂首跨入大公司行列,大公司若故步自封将很快失去优势。”因此,杨小松有着清醒的认识,“不思进取将摔得很惨。”

  在2010年证监会陆续放开基金的第三方支付和第三方销售牌照以来,基金与互联网的结合就不断地有所突破和探索。天弘基金副总经理周晓明认为,互联网金融也需要金融行业和互联网各自发挥优势,以新的客户体验和产品价值为导向进行有机结合,产生化学反应。

  更为关键的是,互联网金融打破了基金原有渠道之间的竞争格局。作为受益方,基金公司欢迎这样的“鲇鱼”来搅局。

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